Страхование имущества в пользу банка-выгодоприобретателя
В России нередки случаи, когда банк, предоставляя финансирование и получая в залог имущество, хочет также быть назначенным в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования заложенного имущества.
На практике многие страховые компании соглашаются включить банки-залогодержателей в качестве выгодоприобретателей в страховой полис, так как за это они получают вознаграждение, а также имеют возможность расширить линейку своих услуг по сравнению с другими страховыми компаниями. Такую практику нельзя признавать однозначно подтверждающей правомерность назначения банка в качестве выгодоприобретателя.
Основные положения о возможности назначения банка в качестве выгодоприобретателя по договору страхования приведены в ст. 930 ГК РФ. Конечно, по положениям этой статьи имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества: Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен .
Таким образом, ключевым моментом возможности назначения банка в качестве выгодоприобретателя является вопрос, имеет ли банк интерес в сохранении имущества .
На практике существуют обоснования как одной, так и другой позиции.
Например, в письме Департамента налоговой политики Минфина России от 4 июня 2003 г. N 04-02-05/5/11 о страховании товаров в обороте, находящихся в залоге, в пользу банка-выгодоприобретателя, отмечено: Предметы залога хранились у залогодателя, т.е. у организации, получившей в банке кредит. Конечно, по нашему мнению, непосредственный интерес в сохранности имущества ( исходя из возложенной в соответствии с договором ответственности за его сохранность) имеется у организации-залогодателя и отсутствует у банка. В этой связи установление по договору страхования выгодоприобретателем банка неправомерно и страховое возмещение должно было бы поступить залогодателю ( т.е. организации, у которой согласно условиям договора предмет залога находился на хранении) .
В поддержку точки зрения того, что возможно страхование имущества в пользу банка-выгодоприобретателя, существует несколько судебных решений. Например, из Постановления Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 ноября 2004 г. Конечно, по делу N Ф04-8054/2004 (6225 -А45-4) следует, что кредитор может получить возмещение на основании ст. 334 ГК РФ.
Суд апелляционной инстанции, отменяя решения от 25 июня 2004 г., сделал вывод о том, что иск об удовлетворении требования кредитора в силу залога должен быть заявлен к должнику и залогодателю. Между тем в силу прямого указания закона ( абз. 2 ч. 1 ст. 334 ГК РФ) залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату вреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата вреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает .
Еще одним обоснованием данной позиции является толкование п. 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования .
Как следует из материалов этого письма, возражая против иска, страховщик ссылался на то, что страхователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Риск утраты автомобиля несет его собственник. Угон автомобиля затрагивает интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог страховать автомобиль от угона в свою пользу Вместе с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу.
Соответствующий интерес ссудополучателя основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником .
Таким образом, можно сделать вывод, что суд расширил ст. 929 ГК РФ еще одним обоснованием убытки, связанные с невозможностью использования застрахованного имущества. Кроме того, Высший Арбитражный Суд Российской Федерации обозначил, что страховой интерес может возникнуть у третьего лица даже, если риски сохранения застрахованного имущества не переданы такому третьему лицу.
Данная позиция нашла отражение в некоторых последующих судебных делах, например в Постановлении Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 24 августа 2004 г. Конечно, по делу N Ф03-А04/04-1/1824.
По этому Постановлению суд апелляционной инстанции установил, что в данном случае договор страхования был заключен Т. в пользу ОАО Амурбанк ( выгодоприобретателя), которое имело интерес в сохранении автомобиля, основанный на кредитном договоре от 4 декабря 2002 г., заключенном между банком и ООО Бента , и договоре залога от 4 декабря 2002 г., заключенном между банком и гражданином Т. Конечно, по условиям данных договоров Т. Конечно, передал банку в залог автомобиль для обеспечения исполнения всех обязательств ООО Бента по кредитному договору и обязался застраховать автомобиль как предмет залога в пользу банка в Благовещенском филиале ОАО Военно-страховая компания .
Таким образом, установив наличие интереса у ОАО Амурбанк ( выгодоприобретателя) в сохранении застрахованного автомобиля, основанного на вышеназванных договорах, и факт имеющейся задолженности ООО Бента по кредитному договору перед банком в размере 400 руб. ( основной долг) и 131 769 руб. 81 коп. ( процентов), суд апелляционной инстанции, правильно применив ст. 930, 168, 334, 929 ГК РФ, обоснованно отменил решение суда первой инстанции и взыскал с ОАО Военно-страховая компания в пользу ОАО Амурбанк ( выгодоприобретателя) сумму страхового возмещения.
Таким образом, сегодня судебная практика все больше встает на ту позицию, что кредитор может быть назван в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя, хотя все еще существуют определенные риски того, что назначение банка выгодоприобретателем в страховом полисе без перевода на банк рисков сохранности имущества будет недействительным.
Автор: А.Ю. Буракова
. Наш
|
О Портале Правовая Поддержка Договорной Работы
Портал Правовая Поддержка Договорной Работы посвящен описанию юридических услуг малому и среднему бизнесу, юридического консалтинга и сопровождения проектов. Адвокат, юрист, договорная работа. Сайт pppdr.ru содержит полную актуальную информацию о современном положении дел в сфере договорной работы. Портал поддерживается опытными специалистами, адвокатами, юристами в области Договорного Права, имеющие опыт работы в крупных консалтинговых и юридических организациях.
На сайте pppdr.ru предоставляется бесплатная краткая консультация в виде ответов на вопросы в формате: задать вопрос юристу онлайн, задать вопрос адвокату онлайн, юрист онлайн бесплатно, адвокат онлайн бесплатно. Нашими специалистами обеспечиваются рекомендации по выбору оптимального плана решения стоящих перед клиентом задач, производятся все необходимые консультации.
Юристы Портала Правовая Поддержка Договорной Работы pppdr.ru оказывают юридические услуги специализируясь на ДОГОВОРНОЙ РАБОТЕ . Вы всегда получите наилучшие ответы на следующие и многие другие вопросы: виды договоров, договор, как оформить договор, как составить договор, форма договора, возмездный договор, договор безвозмездный, договор присоединения, заключение договора, изменение договора, порядок заключения договора, порядок расторжения договора, предварительный договор, публичный договор, расторжение договора, существенные условия договора, толкование договора, форма договора, акцепт, банковская гарантия, договор аренды, договор аренды нежилого помещения, договор аренды помещения, договор безвозмездного пользования, договор займа, адвокат, юрист, договорная работа, договор комиссии, договор купли-продажи, договор купли-продажи автомобиля, договор купли-продажи земельного участка, договор купли-продажи квартиры, договор купли-продажи недвижимости, договор купли-продажи транспортного средства, договор купли-продажи юридического лица, договор на оказание услуг, договор подряда, договор поручения, договор поставки, досрочное расторжение договора, задаток, залог, неустойка, образец безвозмездного договора, образец возмездного договора, одностороннее расторжение договора, оферта, перемена лиц в обязательстве, поручительство, публичная оферта, расторжение договора по соглашению сторон, свобода договора, сервитут, соглашение о расторжении договора, соглашение об изменении договора, способы обеспечения исполнения обязательств, уведомление о расторжении договора, хозяйственный договор, адвокат, юрист, договорная работа.
Юристы и Адвокаты портала предоставляют любые адвокатские и юридические услуги в области корпоративного права и договорной работы. Адвокаты Портала Правовая Поддержка Договорной Работы pppdr.ru проконсультируют и совершат все законные действия, связанные с необходимостью обеспечения, восстановления нарушенных прав, а также их судебной защиты. За длительное время практической деятельности нами накоплен значительный опыт по решению самых разнообразных правовых проблем в договорной работе.
|
|
|
