Существенные условия договора страхования недвижимости
При заключении договора страхования недвижимости страховщик должен определить наличие интереса у выгодоприобретателя ( страхователя) в сохранении имущества. Договор страхования недвижимости, заключенный в отсутствие у выгодоприобретателя ( страхователя) интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным. Об этом, а также о многих других юридических тонкостях, которые необходимо знать при заключении договора страхования недвижимости, рассказывают .
Договор страхования недвижимого имущества представляет собой способ минимизации рисков утраты вреждения наиболее ценного актива. Конечно, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключено соглашение, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски утраты ( гибели), недостачи вреждения определенного имущества. Выгодоприобретателем по договору имущественного страхования, а следовательно, и его разновидности в виде страхования недвижимого имущества могут быть не все участники гражданских отношений. Так, договор страхования недвижимости, заключенный в отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным. К лицам, заинтересованным в сохранении имущества, относятся собственник, лицо, ответственное за сохранение имущества, генеральный директор юридического лица и др.
В Определении ВАС РФ от 29 апреля 2009 г. N ВАС-4743/09 по делу N А19-909/08-12 указано, что выгодоприобретателем может быть орган юридического лица — выгодоприобретателя ( страхователя) имущества, так как юридические лица участвуют в гражданском обороте через свои органы или их представителей, а в обязанности генерального директора как органа юридического лица входит обеспечение сохранности страхуемого имущества. Более того, этим же определением установлено, что обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике. Именно страховщик при заключении договора страхования недвижимости должен определять наличие интереса у выгодоприобретателя ( страхователя) в сохранении имущества.
Законодательно установлены и иные требования к договору страхования. Договор страхования недвижимости должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора и является основанием для применения к сделке последствий, предусмотренных для ничтожных сделок ( ст. 168 ГК РФ).
Для страхования недвижимости важна не только форма договора, но и наличие в нем существенных условий, таких, как:
— объект страхования;
— характер события, от наступления которого застрахован объект страхования;
— размер страховой суммы;
— срок действия договора.
Все перечисленные условия необходимы в договоре страхования недвижимости. Если объект страхования является недвижимым, то он может быть индивидуализирован и определен адресом, экспликацией БТИ, кадастровым планом. Однако, несомненно подобная индивидуализация не является обязательной. Главное, чтобы было соблюдено условие достаточной степени определенности, позволяющей при наступлении страхового случая установить, (подробнее в материалах сайта) что он произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано. Актуальность такой позиции может быть оценена в случае страхования земельного участка, соответствующего доле в общем земельном массиве. До тех пор, пока земельный участок не будет зарегистрирован, его можно индивидуализировать простым описанием на местности.
В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором не определено иное, то события такого характера, как воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военные действия, маневры или иные военные мероприятия, гражданские войны, народные волнения всякого рода или забастовки, являются основанием для освобождения от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
Кроме того, п. 2 ст. 964 ГК РФ установлено, что, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Такие опасные для недвижимости и вероятные события, как народные волнения и забастовки, следует прописывать в качестве событий, от наступления которых страхуется объект недвижимости, отдельно обращая внимание на то, что страховщик несет обязательства по договору и в этих случаях.
Перечень освобождающих страховщика от ответственности оснований не является исчерпывающим, так как формулировка если договором не установлено иное дает возможность не только исключить из договора основания, освобождающие страховщика от выплат, но и расширить их перечень там же.
Определяя страховую сумму в договоре страхования недвижимости, следует помнить и о том, что функцией страхования является компенсация возможного ущерба, а не обогащение за счет наступившего страхового случая. Этим договор страхования существенно отличается от лотереи, где при наступлении оговоренных условий игрок не только компенсирует потраченную сумму, но и обогащается. В связи с этим п. 2 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. Об организации страхового дела в Российской Федерации ( далее — Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что страховая сумма не может превышать его действительную стоимость ( страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.
При этом указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена в суде ни при каких обстоятельствах, кроме как если страховщик докажет, что был введен страхователем в заблуждение. В отношении страхователя имущества, в том числе недвижимого, предполагается, что он осознает его стоимость и в случае несогласия с оценкой недвижимости страховщиком не пойдет на заключение договора страхования. Нам кажется, с другой стороны, сама возможность оспаривания страховой суммы, обозначенной в договоре, предоставленная только страховщику, не представляется несправедливым ограничением прав страхователя, так как ст. 945 ГК РФ установлено право страховщика произвести осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначить экспертизу с целью установления действительной стоимости.
Право, предоставленное п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела и повторяющей ее смысл ст. 948 ГК РФ, представляется избыточным для страховщика и создающим возможность для его злонамеренных и недобросовестных действий. В случае существенного расхождения между настоящей ценой объекта и страховой стоимостью имущества у страховщика должны были возникнуть естественные сомнения, вследствие которых ему следовало бы воспользоваться правом, установленным в ст. 945 ГК РФ. Нынешнее же положение дел позволяет страховщику заманивать клиентов отсутствием экспертиз страховой стоимости имущества, а затем доказывать, (подробнее в материалах сайта) что страхователь намеренно ввел его в заблуждение.
Не позволяет злоупотреблять таким своим правом недобросовестным страховщикам ст. 65 АПК РФ, возлагающая на стороны обязанность доказывать основания, на которые они ссылаются. Конечно, представляется, что единственным способом доказывания умышленного введения в заблуждение является истребование у страхователя документов, свидетельствующих о стоимости приобретаемого ( создаваемого) недвижимого объекта. Тогда в случае обнаружения существенного несоответствия между ценой, указанной в договоре страхования, и ценой приобретения возможно оспаривание страховой стоимости имущества.
Срок действия договора страхования является существенным условием, так как позволяет определить, (подробнее в материалах сайта) на какое время у страховщика возникает обязательство по возмещению вреда, причиненного объекту страхования.
Недвижимое имущество существует в течение длительного времени и не подвергается быстрому износу, что делает актуальным рассмотрение вопроса о его страховании на долгий срок. Такие договоры могут предусматривать автоматическую пролонгацию или установление срока действия договора в зависимости от уплаты страхователем страховой премии. И тот и другой вариант несут в себе определенные риски.
Случай автоматической пролонгации не несет в себе серьезных рисков, кроме риска того, что сторона страхователя может пропустить срок выражения воли о прекращении договора и понести в связи с этим незапланированные убытки. Для страховщика последствия при зависимости действия договора страхования недвижимости от выплаты страхователем страховых премий могут оказаться гораздо более серьезными. Очевидно, что задержка с перечислением страховой премии на незначительный срок ( на практике, как правило, до трех месяцев) является основанием не для расторжения договора, а лишь для начисления пеней на причитающуюся страховщику выплату. Если в соответствии со ст. 964 ГК РФ задержка с выплатой страховых премий не оговорена в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения на этот срок, то может сложиться следующая ситуация.
Страхователь, (подробнее в материалах сайта) желая прекратить свои правовые отношения со страховщиком, приостанавливает выплату страховых премий. Договор же предусматривает возможность задержки выплаты страховой премии с начислениями неустойки за каждый день такой просрочки. В качестве основания для автоматического расторжения договора в нем содержится условие о невыплате страхователем страховых премий в срок, превышающий три месяца со дня, на который указан к осуществлению соответствующий платеж. Нам кажется, страховой случай ( пожар в нежилом здании) происходит по истечении второго месяца неуплаты платежа страхователем. Нам кажется, соответственно после происшествия страхователь оперативно оплачивает все необходимые суммы — как страховую премию за отчетный период, так и неустойку в связи с ее задержкой. Нам кажется, страховщику же ничего не остается, как произвести выплату страхового вознаграждения, поспорив лишь об оценке причиненного вреда.
Наиболее частые проблемы при выплатах, осуществляемых страховщиками, связаны именно с определением ущерба и соответствующей суммы выплаты. Условие о порядке оценки ущерба не является существенным в силу Закона, но согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ по заявлению одной из сторон может быть названо существенным.
Страховщик прописывает преимущественно такой порядок оценки, который ему выгоден. У него есть налаженные экономические связи с оценочной компанией, которая оценивает вред, нанесенный застрахованному имуществу. Конечно, при этом в силу ст. 12 Федерального закона от 29 июля 1998 г. Об оценочной деятельности в Российской Федерации ( далее — Закон об оценочной деятельности) итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в отчете, составленном по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Законом об оценочной деятельности, признается достоверной, если в порядке, предусмотренном законодательством РФ, или в судебном порядке не установлено иное. Конечно, представляется, что под иным установленным законом способом может пониматься проведение конкурентной экспертизы в соответствии с Законом об оценочной деятельности, однако, несомненно в любом случае конфликт между двумя оценками будет рассматриваться в суде.
Статья 82 АПК РФ позволяет суду назначить повторную экспертизу, но следует помнить о том, что это возможно только при возникновении сомнений в обоснованности заключения эксперта или при наличии противоречий в выводах эксперта. В отсутствие таких оснований, а именно соответствия предъявленных результатов оценки требованиям Закона об оценочной деятельности, результаты проведенной страховщиком оценки будут являться надлежащим доказательством.
Существенная разница в оценке вреда, причиненного недвижимому имуществу, может возникнуть по следующей причине: страховщик считает, что имуществу причинен вред, но оно сохранилось, (подробнее в материалах сайта) а страхователь настаивает на том, что оно уничтожено. Достаточным доказательством в этом случае служит акт о пожаре, стихийном бедствии и прочем, где указано, был ли объект недвижимости уничтожен или только поврежден.
Страхование недвижимости в соответствии с действующим законодательством предоставляет широкие возможности для защиты от всевозможных рисков. Однако, несомненно предусмотренная законодательством диспозитивность в регулировании отношений, касающихся такого важного объекта, как здания, земельные участки, суда и прочее, не может не подвергаться критике, так как оставляет страховщикам множество возможностей для снятия с себя ответственности по договору. Конечно, представляется целесообразным ограничить свободу усмотрения сторон при заключении договоров недвижимости, поскольку ею преимущественно пользуются страховые компании, составляющие типовые договоры, которые потенциальный страхователь не может изменить.
Автор: С. Ковалев, С. Кислов
. Наш
|
О Портале Правовая Поддержка Договорной Работы
Портал Правовая Поддержка Договорной Работы посвящен описанию юридических услуг малому и среднему бизнесу, юридического консалтинга и сопровождения проектов. Адвокат, юрист, договорная работа. Сайт pppdr.ru содержит полную актуальную информацию о современном положении дел в сфере договорной работы. Портал поддерживается опытными специалистами, адвокатами, юристами в области Договорного Права, имеющие опыт работы в крупных консалтинговых и юридических организациях.
На сайте pppdr.ru предоставляется бесплатная краткая консультация в виде ответов на вопросы в формате: задать вопрос юристу онлайн, задать вопрос адвокату онлайн, юрист онлайн бесплатно, адвокат онлайн бесплатно. Нашими специалистами обеспечиваются рекомендации по выбору оптимального плана решения стоящих перед клиентом задач, производятся все необходимые консультации.
Юристы Портала Правовая Поддержка Договорной Работы pppdr.ru оказывают юридические услуги специализируясь на ДОГОВОРНОЙ РАБОТЕ . Вы всегда получите наилучшие ответы на следующие и многие другие вопросы: виды договоров, договор, как оформить договор, как составить договор, форма договора, возмездный договор, договор безвозмездный, договор присоединения, заключение договора, изменение договора, порядок заключения договора, порядок расторжения договора, предварительный договор, публичный договор, расторжение договора, существенные условия договора, толкование договора, форма договора, акцепт, банковская гарантия, договор аренды, договор аренды нежилого помещения, договор аренды помещения, договор безвозмездного пользования, договор займа, адвокат, юрист, договорная работа, договор комиссии, договор купли-продажи, договор купли-продажи автомобиля, договор купли-продажи земельного участка, договор купли-продажи квартиры, договор купли-продажи недвижимости, договор купли-продажи транспортного средства, договор купли-продажи юридического лица, договор на оказание услуг, договор подряда, договор поручения, договор поставки, досрочное расторжение договора, задаток, залог, неустойка, образец безвозмездного договора, образец возмездного договора, одностороннее расторжение договора, оферта, перемена лиц в обязательстве, поручительство, публичная оферта, расторжение договора по соглашению сторон, свобода договора, сервитут, соглашение о расторжении договора, соглашение об изменении договора, способы обеспечения исполнения обязательств, уведомление о расторжении договора, хозяйственный договор, адвокат, юрист, договорная работа.
Юристы и Адвокаты портала предоставляют любые адвокатские и юридические услуги в области корпоративного права и договорной работы. Адвокаты Портала Правовая Поддержка Договорной Работы pppdr.ru проконсультируют и совершат все законные действия, связанные с необходимостью обеспечения, восстановления нарушенных прав, а также их судебной защиты. За длительное время практической деятельности нами накоплен значительный опыт по решению самых разнообразных правовых проблем в договорной работе.
|
|
|
